澳洲养老好吗？深度解析移民关注的澳洲养老金制度

为了做到“老有所养，老有所乐”，不少人早早地就开始规划起自己的养老生活，更有甚者将眼界放宽至别的国家安度晚年。而澳洲因居住环境、医疗资源、福利制度等各方面的优越水平，特别是其完善的养老金制度，自然成为了众多人理想的移民养老目的地。那么澳洲的养老金制度到底怎么样？移民澳洲养老到底好不好？本文将对澳洲养老金制度做出最全面的介绍和说明。

一、澳洲养老金制度的发展历程

澳洲养老金制度在20世纪90年代初就开始了其多支柱体系的发展历程。澳洲的正式退休收入政策可追溯至20世纪早期，最早给雇员提供职业养老金的部门是银行以及政府机构。

1、1909年

澳洲开始在全国正式实行包括资产调查和收入调查在内的基本养老金(Age Pension, AP)体制。

2、1913年-1943年

澳洲开始在全国引入缴费型的“超年金”制度。1922年澳洲政府开始为联邦政府雇员建立“超年金”基金。于1943年建立国民福利基金，以保障公共服务的良好运行。

3、1992年

澳洲联邦政府通过了新的法律，即《养老金保责法案》和《养老金管理法案》，开始实行带有一定强制性的私营养老金制度，即“超年金保证”(Superannuation Guarantee, SG)制度。法律规定覆盖所有雇员，要求雇主必须为每位全职雇员按当地一定比例的养老金作为退休时的积储。从此，澳洲正式成为实行多支柱养老金体制的国家之一。

二、澳洲养老金的具体制度内容

澳洲养老金制度是典型的三支柱模式。第一支柱是基本养老金，资金来源于一般税收，养老金的水平取决于家计调查结果；第二支柱是强制性的“超年金保证”制度，由雇主缴费；第三支柱是雇员自愿参加的补充“超年金”以及其他方式的退休储蓄。

1、由政府提供的社会保障养老金

目前澳洲执行的新的养老金制度规定，凡年满65周岁的女性居民和男性居民，包括澳洲移民，退休年龄将从2017年开始增加，每两年六个月，直到在2023年达到67岁。只要通过家计审查，即可领取由财政部门发放的最低养老金。养老金为当地平均周薪的25%，并随物价指数进行调整，其资金来源于税收。

2、雇主提供的职业年金

包括企业养老金和政府雇员养老金等。职业年金分为强制性和自愿性两种。职业年金由政府委托基金经理，保险公司和咨询公司等进行运营管理。

3、个人自愿的养老金储蓄

包括自愿性质的职业年金，个人养老金储蓄和投资。澳洲联邦政府鼓励雇员提前为自己提高退休待遇水平而进行储蓄，国家在税收上的优惠政策有利于养老金的筹集，雇员想提高退休时的待遇，只要接受附加税、薪酬减损或配偶支付即可。雇主也配以特殊条件，以确保其贡献不降低，甚至采取将减薪转化为贡献的方式。

三、澳洲移民领取养老金的申请条件

简单来说，澳洲养老金体系由两部分组成：政府老年金和退休公积金。

1、政府老年金（Age Pension)

能解决退休后的基本生活费。澳洲移民申请要符合下面条件：

• （1）至少年满65岁，但这一年龄将逐步提高；

• （2）在澳洲连续居住了10年(或不连续居住，但加起来满10年，且其中有一段至少为5年)；

• （3）收入和资产低于一定限额。

2、退休公积金(Super) 

澳洲移民领取退休公积金和领取政府老年金的年龄不太一样。一般来说：

• （1）如果达到65岁，不管是否退休都可以领取退休公积金；

• （2）如果达到领取退休公积金的法定最低年龄，并且退休了，也可以领取；

• （3）如果达到了领取退休公积金的法定最低年龄，但还没退休，可以开始提取部分金额。

• （4）目前，领取退休公积金的法定最低年龄是55-60岁。 

澳洲养老金制度曾经直接由政府预算支付，实行超年金计划后，改变了养老保险基金的筹集、支付办法，大大减轻了财政负担。政府只维持较低水平的养老金和退休之前工资之比，而在此之上的待遇由个人账户来弥补，它为养老保险提供了稳健可靠的资金支持。三支柱养老金体系相互配合，为退休生活提供了一个相当安全的保护网。